Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, la firma especializada HipoTips y su fundador, Fran Calabuig, alertan sobre una realidad que muchos compradores desconocen: este respaldo público cubre la carencia de entrada, pero no asegura que la hipoteca sea aprobada, puesto que los bancos mantienen sus propios filtros de solvencia y análisis de riesgo sin alteración alguna.
Viabilidad real de los respaldos estatales bajo análisis
La continuidad del programa de avales ICO se presenta nuevamente como una de las herramientas públicas clave para facilitar la compra de vivienda entre sectores jóvenes y núcleos familiares. No obstante, desde la entidad especializada en financiación hipotecaria HipoTips señalan un malentendido habitual entre quienes buscan comprar: suponer que contar con el aval estatal equivale a la autorización inmediata del préstamo bancario.
La función de los avales ICO consiste en apoyar a personas con capacidad económica para cubrir las cuotas mensuales, pero que no han logrado reunir el 20% de capital habitualmente necesario para la entrada inicial. A pesar de esto, la decisión última sobre la concesión del crédito permanece en las entidades financieras.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades mantienen sus criterios de evaluación económica
Aunque el Estado respalde una porción de la operación, la institución bancaria asume el volumen principal y prosigue evaluando minuciosamente la estabilidad en el empleo, los ingresos netos, el grado de endeudamiento y la capacidad real de pago del peticionario.
Esta exigencia explica la razón por la cual el mercado acepta otorgar hasta el 100% de financiación a perfiles jóvenes con trabajos estables e ingresos consolidados donde la ausencia de ahorro obedece fundamentalmente a la edad o al tiempo en el mercado laboral, mientras rechaza a perfiles con ingresos más limitados o inestabilidad en el empleo, incluso cuando reúnen formalmente los requisitos del ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el impacto efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips valoran de manera positiva la prolongación de esta iniciativa y reconocen su efecto en numerosas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde la implementación de la medida, el sector propone abrir un debate sobre su alcance verdadero.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Análisis de viabilidad previo a la búsqueda de inmueble
Para evitar escenarios de frustración o pérdidas económicas derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips recomiendan a los compradores llevar a cabo un estudio previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y comparar el ajuste del perfil en diferentes entidades bancarias resulta fundamental antes de formalizar cualquier contrato de reserva o arras.
Acerca de HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.